制作 简单的

梅利莎·布朗(Melissa Browne)

第三章

债务的好,坏和丑陋

澳大利亚人很有趣。我们与债务之间存在着爱恨交织的关系。

我们在一定程度上拥护债务,因为我们优先购买自己的房屋。这通常涉及整个债务负担。通常,我们也可以通过借贷来购买投资性房地产,这又涉及到一整笔债务。

但这远不止于此。

我们很乐意推迟学习费用,这意味着可以帮助您偿还债务和助学贷款。我们是一个遥远的国家,所以我们很多人都有某种类型的汽车贷款或租赁。而且,甚至不要让我开始使用信用卡,商店卡,发薪日贷款,退税贷款,以后购买,以后付款,Afterpay,Zippay或我们每天使用的许多其他类型的消费者贷款。

这意味着我们许多人背负着沉重的债务负担(是的,这是一个技术术语)。在偿还这些债务时,我们不知所措,因此我们只支付饲料付款而看不到贷款余额有任何实际变化。

我现在想谈论债务的原因是,对于你们中的许多人来说,设计自己喜欢的生活会涉及债务。想要还清或选择接受。当您计划确保自己知道有好债,坏债和正常债,并且您对每种债的处理方式应该大不相同时,这非常重要。您对每种产品的计划应有所不同-特别是取决于您目前所处的生活阶段。

现在,我认识到你们中的某些人对债务感到非常不舒服,这意味着您要设计的生活包括尽快偿还抵押贷款,并且没有债务。甚至可能涉及您不借钱购买资产,因为您担心丢失银行帐户中的现金缓冲。

但是,如果我要向您建议一次还清所有债务并不像您想的那样聪明呢?

是的,这是一个浪漫的想法,那就是尽快偿还债务,尤其是如果我们刚购买房屋并拥有巨额抵押贷款的话。但是,如果我要向您建议一次还清所有债务并不像您想的那样聪明呢?

尤其是澳大利亚人,已经意识到所有债务都是坏账,您需要尽快摆脱它。但重要的是要了解您所拥有的债务的不同类型,因为尽管有些债务实际上可能是坏账,但有些债务实际上是好债。

是的,您可能会认为债务可能会很好,但在我解释时请与我同在。

用一个现实的例子来解释这个概念并显示不同类型的债务可能会更容易。

假设查理和萨姆的房屋抵押贷款为700,000美元,投资物业贷款为300,000美元,信用卡债务为10,000美元,HELP贷款为10,000美元,汽车贷款为20,000美元。大多数人通常会在每笔贷款上至少偿还最低本金和利息。

现在看来,逐步偿还所有贷款似乎是一个合理的解决方案,但是,当我们了解好债,坏债和正常债务之间的区别时,我们可以围绕应更快偿还哪些债务以及不应该偿还哪些债务做出战略决策。付清了我知道这可能看起来很奇怪,但是从长远来看,它可以为您节省数万美元。

呆帐

坏帐通常是您不会减税且不会用于购买增值资产的任何类型的债务。 (价值上升的资产)。在我们的示例中,这是10,000美元的信用卡债务,可能还有20,000美元的汽车贷款(假定没有通过工作日志来要求偿还)。

重要的是要理解,仅因为这些债务是坏账,并不意味着它们同样是坏账。如何确定它们的优先级涉及查看您的坏帐,并确定哪些应以额外还款的形式得到最多的关注,而不是仅仅以相同的利率偿还。

您如何确定哪个是坏账,哪个是坏账?通过查看贷款本身。在我们的示例中,如果汽车贷款的利率是3%,因为他们从汽车修理厂收到了一笔特殊交易,而信用卡债务的利率是20%,那么首先偿还信用卡债务是有意义的。如果汽车贷款是16%的无抵押贷款,而信用卡是12%,则您可能需要检查是否有任何罚金先偿还汽车贷款。如果有的话,那么您最好花最少的钱在汽车上,然后抵销信用卡债务。

好的债务

OK债务是我们不一定要长期持有的债务,但它可以用于价值上升的资产,也可以用于我们可以要求扣除的折旧资产。

在我们的示例中,如果一笔20,000美元的汽车贷款是他们工作时使用的临时用品,或者他们已经在汽车上保留了航海日志并且可以证明业务用途,那么这笔贷款可能会从坏账转换为正常债务。 $ 700,000的抵押贷款也属于OK债务类别,因为债务的目的是购买可能会增值的资产。现在,我们大多数人都希望抵押贷款余额为零,但是如果您有信用卡债务,汽车贷款或其他不良或可偿还债务,则有必要优先考虑这些付款。

HELP债务通常仅随CPI增加而增加,因此,当CPI较低时,您的HELP债务将属于OK债务类别。那是因为它更有意义
先偿还信用卡,汽车贷款和抵押贷款,然后再在这里还款。

现在,抵押贷款有时会从“正常”债务变成“良好”债务。这是因为,如果您距离退休还有五年的时间,但您仍然有抵押贷款,那么使您的养老金供款最大化就很有意义。这样一来,您可以获得最大的可抵税税收优惠,而无需为房贷支付更多。在这种情况下,您甚至可能只是为了做出这些超级贡献而将抵押贷款转换为利息。但是,当然,在您退休的那一刻,债务又回到了OK债务,您可能会从您的超级基金中提取一次性款项,并全额还清抵押贷款。

当然,如果您没有坏账,那么“好”债务可能是您优先考虑的事情,并会迅速偿还,具体取决于您拥有的其他财务策略。

好债

投资贷款几乎总是属于良好债务类别,在我们的示例中为300,000美元的投资房地产贷款。

从心理上讲,查理和萨姆可能想先偿还这笔贷款,因为这是为了他们的“退休”,他们希望这笔钱可以作为收入。但重要的是要记住,这笔贷款的利息是一种税收减免,这意味着它的债务比其住房贷款便宜。

当我们有条件将所有债务视为坏账时,以好坏来考虑债务似乎是一个奇怪的概念。但是,通过对债务具有战略性,您最终可以确保您的全部债务更快地消失。

如果您仍然有坏账或OK债务,那么将投资贷款之类的好债务转换为利息几乎总是有意义的,这只能使您可以提出的任何利息主张最大化。不想还清贷款似乎很奇怪–您当然想减少债务,对吗?但是,重要的是要了解,只有当您通过转移利息而获得节省的额外资金,并将其转为坏帐或正常债务时,此策略才有意义。这样,整个债务额仍在减少,但是您正在最大限度地利用自己的税收优惠。

那么,查理和山姆的计划是什么?他们可能会考虑将其投资性房地产贷款仅转换为利息,并且仅将其保留为利息,直到还清抵押贷款为止。届时,他们会将这笔良好的债务转换为本金和利息。在第一年,他们可能选择仅以房屋贷款来支付最低还款额,并尽快还清信用卡债务。目的是在六个月后还清信用卡债务时,他们会将这些额外的款项存入房屋贷款中。如果每个月还没有全额还清他们的信用卡限额,他们将考虑改用低息信用卡或将其削减并改用借记卡。比较信用卡选项的一种简单方法是通过比较服务(例如comparethemarket)。 com.au。最后,他们只会通过税务局强制还款来偿还自己的帮助债务。

当我们有条件将所有债务视为坏账时,以好坏来考虑债务似乎是一个奇怪的概念。但是,通过对债务具有战略性,您最终可以确保您的全部债务更快地消失。只需选择您的个人贷款还清率即可。

行使:

现在轮到你了。查看您当前拥有的债务,并将每种债务类型分为好,坏和可以的债务。下一个命令他们首先应偿还的债务,哪些债务应仅是利息,哪些债务应先转换为低利率债务以及您希望的日期。

制定好计划后,唯一要做的就是做!

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