制作 简单的

梅利莎·布朗(Melissa Browne)

第五章

投资额

房地产,股票,ETF,退休金,金融科技,管理基金,上市房地产基金等等。现在有很多投资方式,我们通常会做以下两件事之一:我们默认我们所知道的和感觉安全的东西,通常是财产,或者我们什么都不做,因为它太压倒性了。

还记得我们关于路径和选择的对话以及设计自己喜欢的生活吗?

在投资方面,有时我们只是默认而不是设计,因为这一切似乎太令人困惑,并且我们不确定在建议方面会信任谁。

在投资方面,有时我们只是默认而不是设计,因为这一切似乎太令人困惑,并且我们不确定在建议方面会信任谁。

问题是,在房地产价格飞涨并在我们的银行帐户中赚取很少的利息的时候,这是一个很大的动力,在投资时考虑其他选择。或者将我们的脚趾投入也许以前从未考虑过的投资。这意味着深呼吸,至少开始考虑您的选择。

在这里,我们将考虑几种不同的选择,以便您进行投资时选择,以免您选择退出或只选择感觉安全和熟悉的默认设置。

属性

澳大利亚的伟大梦想仍然是拥有自己的房屋。这是我们许多人一生中最大的一笔购买,拥有它常常感觉像是在走过的仪式:证明您终于长大并扎根了。

由于某些郊区的房价中位数远远超出了许多潜在购房者的承受范围,因此无疑是一个值得重新考虑的梦想。替代租金的问题在于,您要偿还别人的抵押贷款,而不是积累自己的任何资产。也就是说,除非您考虑第三种选择,那就是在您居住的地方租房并仅以投资形式购买财产。

如果您正在权衡房屋所有权是否适合您,或者是否应该考虑租用和购买其他类型的投资(例如投资物业),那么您应该考虑什么?

…有了一点创造力,当然还有勇于逆风而行的勇气,您可能会发现,拥有房屋根本不适合您,让您可以寻找投资中可能遇到的障碍,而不是可能居住的房屋。
但是,似乎有越来越多的人(尤其是年轻人)质疑我们是否应该打扰。

我相信我们已经非常了解住房所有权的论点,因此这里是租赁和购买投资性房地产的论点。

  1. 负负债。根据澳大利亚现行的税法,您可以要求纳税申报表上的利息,费用和租金收入之间的差额。这实质上意味着收到的退款(或节税)正在降低拥有成本。如果您购买自己的房屋,则这些费用都无法抵扣,除非您选择寄宿生,否则没人会帮助您支付房租。
  2. 分散风险。我们的房屋通常是我们最有价值的单一资产,对我们许多人来说,这意味着我们的大部分财富都被捆绑在一起了。当我们的抵押贷款规模意味着分散我们的风险的能力减弱时,就会出现问题。我们根本无力投资其他资产,例如投资物业,股票或支付额外的超额费用,因为由于六到七位数的高抵押贷款,我们的生活成本太高了。与其将我们所有的资金(和可用借款)投入大量抵押,不如在不同的郊区或不同的资产类别中购买一些较便宜的投资,从而分散风险,这更有意义。
  3. 退休时将我们的资产液化。如果我们生活在最昂贵的资产中,那么在退休时为了获得股票而不得不搬出该资产在情感上会很困难。通过选择出租,我们可以在退休后缩小规模,而不必出售可能不符合我们最佳财务利益的资产,以实现从那时起的收益。
  4. 租金可以便宜一些。在某些郊区,尤其是如果正在建造过多的公寓时,出租有时会比拥有公寓的成本便宜。在这种情况下,虽然您可能在情感上想要拥有自己的房屋,但在供应过剩且资本增长的机会可能较小的情况下,不购买资产更有意义。
  5. 自由行动。如果我们真的说我们想要自由和选择–有能力放假,只有一名父母可以全职工作,有能力让我们的孩子上私立学校,将我们的时间捐赠给慈善机构或定期旅行–那么承诺大笔抵押贷款可能会抢走我们的钱。取而代之的是,通过选择出租并投资于出租物业,您仍然拥有实体资产,但是您可以根据其他人生目标来扩大或缩小租赁住房的规模。

在澳大利亚,人们仍然认为住房所有权是所有澳大利亚人都应该并且实际上必须追求的事情。对于我们中的某些人,当我们进行数学运算时,仍然可以在财务上很有用。但是,我确实相信这种情绪正在改变,特别是随着一些郊区和首府城市的抵押贷款规模增加到7位。相反,您可能会发现,拥有一点创造力和一定的勇气逆流而上,您可能会发现住房所有权根本不适合您,让您可以在可能需要的住房以外的其他投资中寻找实体住在。

要实现的最重要的事情是,您有很多可以经济走的路,而这可能是您未曾考虑过的选择。比较服务(例如comparethemarket.com.au)还可以使您与经纪人联系,以帮助回答您对房屋贷款流程或一般房屋所有权的任何疑问。

股市

可以公平地说,大多数澳大利亚人对投资房地产或现金而不是股票感到更自在。尽管我们大多数人都通过我们的养老金帐户拥有相当大的股票敞口。

我认为,这与股票的短期波动性有很大关系,尽管从长期来看,股票的表现通常与房地产类似。也许是因为我们可以触摸并驶过我们的住所。与看似神秘的股票质量相比,它们是有形的。也许是因为购买股票就像赌博一样。我们不太了解他们,所以感觉就像一卷骰子。

事实是,由于我们拥有超级资金,我们已经可以买到股票,因此至少对股市有一定了解是有意义的。另外,进入房地产市场要比购买房地产便宜得多,因为您不需要大量存款,因此也值得考虑在超级市场以外进行投资。也许这样想。我父亲曾经对我说过,拥有银行总比将现金存放在银行中更好,而且在大多数情况下,他本来是对的。那是因为特别是在利率较低的时候,我将钱存入银行可以得到1-2%的利息。但是,如果我改为购买银行股份(并拥有银行),则可能会收到资本增长(股票价格上涨)和通过股息支付的收入流。

股息中还附有归因抵免额,这表示您已为该收入(最高30分)支付了税款,这与您银行帐户中未支付任何税款的利息不同。最后,如果您选择不以现金形式收取股息,则可以使用称为股息再投资计划(DRP)的东西进行再投资,这可能是个好主意。那是因为您可能不会注意到每六个月收到的少量款项,所以选择不接收现金而是让他们购买该公司的更多股票可能是明智的财务举动。通过不获取现金股息,而是自动购买更多股票,这些常规购买的复合性质可能是偶然建立资产的一种好方法。

直接股份

您在这里自己拥有在股票市场上上市的公司的股份,因此,例如,您直接在必和必拓,Telstra,联邦银行或其他公司中拥有股份。

优点

  • 买卖时只需要少量资金,一笔过的经纪费也很少。
  • 买容易–您可以使用所谓的经纪平台在线购买直接股票。大多数主要银行都有经纪平台和独立机构。
  • 买容易–您可以使用所谓的经纪平台在线购买直接股票。大多数主要银行都有经纪平台和独立机构。

缺点

  • 如果您依靠热门提示而不进行研究,那么这可能是一种简单的赔钱方法(与任何投资一样)。
  • 多元化程度可能较低(这可能意味着较高的风险)。那是因为您可能只持有几只不同的股票,而不是像ETF或管理基金那样持有几百股。
  • 您有很多选择–可能会让人不知所措,尤其是对于初次投资者而言。这可能意味着您做出了错误的选择,或者由于选择过多而选择退出。

托管资金

也称为“主动投资”。这是基金经理代表基金所有者进行每日交易的地方,该所有者可能有成千上万的所有者。您自己并不直接拥有任何股票或资产类别,而是在基金中拥有“单位”。

优点

  • 买卖股票的时机由专业人员处理(希望)能带来比您自己更大的回报。
  • 基金可以提供多种资产类别的多元化投资。这是因为,根据您的风险状况,该基金不仅将投资于澳大利亚股票,还可能投资于债券,现金,外国股票和其他投资。
  • 使您可以以低成本进行少量的定期捐款。
    您可以为该基金设置每月定期供款,以购买其他单位。

缺点

  • 根据管理基金的类型,您可能需要预付款。这可能低至$ 1,000或高至$ 250,000。例如,随着越来越多的金融科技选择(应用程序)(如Raiz和Spaceship)的出现,您可能只需要10美元的押金。
  • 由于对基金进行专业和积极的管理,因此收取更高的费用。可能还会产生未知的税收影响。由于股票是每天出售的,因此可能会意外地在资本收益中申报资本利得或损失以及股利。
  • 如果大量投资者想同时兑现,则该基金可能存在流动性问题。

ETF(交易所买卖基金)

也称为“被动投资”。在这里,ETF持有一篮子股票中的资产,例如ASX(澳大利亚证券交易所)中排名前200的股票或ASX或其他商品或股票类别中排名前300的股票。同样,您自己并不直接拥有任何股份或资产类别,而是在ETF中拥有“单位”或“股份”。

优点

  • 与传统管理型基金相比,持续成本低。
  • ETF是高度透明的。真正了解持股的ETF是什么-他们所投资的股票。
  • 这是一项周转率低的投资,这意味着较少的未知税项影响。当公司从基础指数中添加或移除时,ETF跟踪的一篮子股票只会发生变化。例如,某公司退出了ASX 200,而这正是该基金正在追踪的指数。

缺点

  • 追踪市场指数(例如ASX前200名股票)意味着ETF没有潜力将市场低迷的影响降到最低。那是因为他们是在被动地投资于该资产,而不是主动地适应感知到的风险。
  • 目前,许多澳大利亚ETF的关注范围相对较窄(它们追踪单个国家或地区的股票市场)。
  • ETF可能不会附带诸如财务计划服务,电话或网站访问或定期新闻通讯等托管基金的风吹草动。

ETF(交易所买卖基金)

优点

  • ETF无需持有现金,因此资金可以全部投资在股票中。
  • 沃伦·巴菲特曾经有句著名的话说,如果他要死,要将他所有的资金都投入到ETF中。很难找到比这更好的推荐!

缺点

  • 尽管所有投资都使用特定指数而非现金是一件好事,但是如果一大批投资者想提取资金,这可能会导致流动性问题。
  • 历史交易量较低,因为澳大利亚投资者仍对此类投资很熟悉。

在股市投资时,最容易动手的事情就是可以通过三种主要投资方式进行投资。最简单的方法是您自己拥有股份,但是,如果不确定要选择什么,可以考虑使用管理基金或ETF(交易所交易基金)。我已经分解了以下优点和缺点。

退休金和退休金

当然,我们大多数人已经通过我们的超级基金投资了股票市场,但这并不意味着您只是想设置并忘记它们。关于退休金和退休金,需要考虑以下三件事:

  1. 我应该使用什么资金?雇主必须给员工提供超级选择的选择权,这取决于您如何进行投资。这可能是通过收费较低的行业基金,不会投资化石燃料和烟草的道德基金,标准基金有众多选择,甚至是针对更老练的投资者的自我管理退休金(SMSF)来实现的。谁想要更好地控制自己的超级基金。另外,请注意我说的是什么基金而不是多个基金?如此众多的澳大利亚人拥有多个基金,因此省钱的一种快速方法就是跳上Mygov,然后将您的资金结成一个基金。
  2. 您的风险状况如何?选择了基金类型后,请务必在基金内选择风险状况。这包括增长,平衡,保守,高增长或现金。您的个人资料将取决于您的合理预期收益和可接受的风险水平。例如,如果您二十多岁,您可能会对激进的风险状况感到满意,但是如果您退休了,则可能会寻找一个更加平衡的状况。
  3. 您会贡献多少?是的,您的雇主必须缴纳的法定税率为9.5%,但您应该从几岁开始缴纳额外的费用?还有一个问题是,如果您说自己是一名独家交易商,那么您是否没有被授权为超级做贡献,这是否是一个好主意呢?优惠性供款的上限为每年$ 25,000,这仅意味着您的雇主和牺牲的工资性供款(或您希望为其扣除税款的供款)的总和不能超过$ 25,000。对于低收入者,有政府共同供款,如果您供款至多$ 1,000,您可以从政府向您的超级基金额外获得$ 500。

决定您需要投入多少额外资金的最简单方法可能是看退休时需要多少资金。有很多不同的免费在线计算器来计算您需要多少。通常,由于复利的作用,您开始供款的年龄就越小,最终退休时要供款的数额就越小。

以前
第4章 日常财务
下一页
第6章- 保养